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过度消费恶意欺诈 胡歌的女朋友张心儿消费金融爆发式增长需防风险

www.hi0394.com 时间:2017-09-27 16:17 周口视窗 手机版
随着消费成为经济增长的主要驱动力,我国的消费金融进入爆发期。

  消费金融爆发式增长谨防风险

  过度消费、恶意欺诈、重复授信给行业蒙上阴影

  □记者 张莫 何欣荣 桑彤 北京 上海报道 

  随着消费成为经济增长的主要驱动力,我国的消费金融进入爆发期。数据显示,今年1至8月,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测显示,“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模,年化增长率在20%以上。

资料图 中新社记者 张云 摄

资料图:银行工作人员正在点钞  中新社记者 张云 摄

  市场的巨大潜力正吸引各大机构“跑步”进入这一领域,除了商业银行、持牌消费金融公司,大型电商平台和部分网贷平台也纷纷杀入这一领域。值得注意的是,在规模迅速扩张的同时,“恶意欺诈”、“过度消费”等负面词汇困扰着行业发展,一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。

  业内人士建议,从金融机构的角度出发,宜借助金融科技的发展,加强自身风控能力,而从监管的角度而言,则应加快整个社会征信体系的建设,推动消费金融市场的健康发展。

  机构跑步进入消费金融规模大增

  Talking Data发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示,2012年至2016年,我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势,消费信贷占贷款总额的比重也不断提高,消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。

  上述报告还显示,消费信贷与GDP的比值不断提升,2016年,该比值突破30%,消费信贷对于经济发展的支持作用增强。2010年以来,除了房贷、车贷之外的短期普惠消费性贷款占比不断增加,由2010年的12.7%增长至2015年的21.6%,2016年,其占比虽然有所回落,但仍然保持在19.7%的较高值上。

  Wind数据也显示,2017年1至8月,居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元,今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。另外,今年上半年,我国GDP增速为6.9%,而同期消费增速为10.4%。消费对国民经济贡献度的提高,少不了消费金融的支撑。

  消费金融的快速增长,也吸引了大量机构的进入和投入。商业银行是消费金融行业的主要参与者之一,其推出的消费金融产品种类繁多,主要包括信用卡和消费贷款。值得注意的是,近年来,不少银行在贷款和业务结构上都发生了变化,逐步加大对消费贷款的投入力度。

  近期披露完毕的A股上市银行2017年中报显示,今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长,多家银行突破千亿。其中,平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元,同比增长255.49%。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展,个人消费贷款余额1580.76亿元,较上年末增加830.37亿元,增幅也达到110.66%。另外,截至2017年7月末,招行消费贷款余额较年初增加约200亿元,其中信用贷款增加约100亿元,占比约达50%,其中“闪电贷”余额在今年5月已突破百亿。

  与此同时,信用卡业务也成为不少银行尤其是股份制银行发力的重点。以浦发银行为例,其信用卡业务2017年上半年总收入达218.65亿元,同比增长94.05%。

  信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示,信用卡是银行与用户建立联系的重要工具。因此,在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场,通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验,对银行而言是新的竞争机遇。

  消费金融行业另一重要的参与者就是持牌的消费金融公司。今年8月下旬,中青旅公告称与光大银行共同发起成立“光大消费金融股份有限公司”。目前,持牌公司达到约22家。

  近期,多家消费金融公司公布了其2017年中报,营业收入、净利润同比均出现大幅增长。比如,今年上半年,中银消费金融有限公司实现营业收入20亿元,同比增长125.73%;净利润6.45亿元,同比增长192%。与此同时,马上金融、苏宁消费金融和华融消费金融在今年上半年也实现了扭亏为盈。

  在上述两类机构之外,行业巨头旗下的互联网金融公司和一些P2P借贷平台也涌入消费金融行业。得益于天然的消费场景和便捷的产品体验,互联网消费金融的增长尤为迅猛。根据艾瑞咨询的最新报告,从2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,4年增长70倍,年复合增长率达317%。

  “过度消费”、“过度授信”苗头显现

  “我使用蚂蚁花呗已经快两年,信用额度有1万多。花呗连着支付宝,线上支付比较方便。和老一辈‘量入为出’不同,我们这代人喜欢花明天的钱,遇到贵一点的东西可以分期付款。”在互联网公司工作的90后刘浩说。

  消费金融的服务客户正在向着年轻群体不断下沉。《经济参考报》记者随机采访的10名90后均表示,使用信用卡/蚂蚁花呗/京东白条中的一类或两类。




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